去年年底我翻自己账户的流水，翻的是去年到今年九月的记录，想看看这一年多折腾下来到底存下几个钱。翻到第三页的时候我停住了，有一笔支出比我印象里多了几毛钱。就这几毛钱的差价，我花了一个下午去查。
查完发现不是账的问题，是我自己根本没做存钱计划。钱到手就花，月底剩多少存多少，剩不下来就拉倒。一年下来流水看着挺热闹，余额没怎么动。后来我就开始琢磨存钱计划表这东西，找了三种模板挨个试了一遍。
先说第一种，固定金额法。每个月工资到账，先转一个固定数到另一张卡，剩下的随便花。这个最简单，不用动脑子。我试了三个月，定的是每月转三千。第一个月成了，第二个月也成了，第三个月赶上交房租加朋友结婚随礼，转完三千之后剩的钱撑不到月底，又灰溜溜从那张卡里转回来八百。
这个模板的问题就在这。它假设你每个月花销差不多，但实际上工薪族的花销是跳的。这个月车险到期，下个月暖气费，再下个月可能又没事。固定一个数，松的时候能存下，紧的时候就得往回抽。来回一折腾，存钱这个事就变得跟闹着玩似的。
第二种，比例法。每月工资到手，按固定比例存，比如百分之二十或者三十。我试的是百分之二十。挣得多存得多，挣得少存得少，理论上比固定金额灵活。
试了俩月，发现一个毛病。我的工资不是死数，绩效每个月跳。绩效高的月份，按比例存下来挺可观，但绩效低的月份，存的那点钱少得可怜。而且比例法有个心理上的坎，就是它跟你的消费绑得太紧。这个月多挣了五百，按比例多存一百，剩下四百就默认可以多花。但实际上那四百花哪去了，我到现在也说不上来。存钱变成了一道数学题，算完就完事了，没真的约束住手。
第三种，零存整取加账单对账。这个跟前面两种不一样，不是先定存多少，而是先记一个月的账，把每一笔花销都记下来。记完一个月，你就知道自己的钱到底漏在哪了。我记完第一个月，发现光外卖和打车就干掉了一千四，这两样东西我以前一直觉得没花多少。
记账这个事，听起来麻烦，实际上真做起来也还好。现在手机上记一笔就几秒钟，买完东西顺手就记了。关键是它把你花钱的动作摊在明面上。我以前不记账，月底看余额少了一截，死活想不起来花哪了。记了账之后，每一笔都有去处，想赖都赖不掉。
记完账之后，再定一个零存整取的数。这个数不是拍脑袋想的，是把必要开销减掉之后，剩下的那个数。我算完必要开销，房租水电吃饭交通加起来，一个月能剩个两千出头。那我就定每月存两千，发工资当天转走，卡里剩下的就是我这个月能花的全部。
这个办法跟固定金额法的区别在哪？固定金额法是先存一个数，剩下的花；零存整取加对账，是先搞清楚你该花多少，再把剩下的存起来。顺序反过来了，效果差挺多。前者的存钱数是猜的，后者的存钱数是从账上算出来的。
三种模板我都试过一轮，最后留的是第三种。不是说前两种没用，固定金额法适合那种花销特别规律的人，比例法适合收入波动大但能管住手的人。我属于花销跳、收入也跳、手还不太老实的，前两种试下来都差点意思。
现在就按零存整取加对账的路子走。每月一号工资到账，先转两千到存钱那个账户，剩下的钱在手里，花一笔记一笔。到月底翻账单，看看哪些花超了，下个月就注意点。存钱这个事，说到底不是比谁模板高级，是比谁先搞清楚自己的钱去哪了。
我现在的账单上，外卖从一千四降到了六百多，打车少了一半。这两项省下来的钱，比我在那算比例、调金额管用多了。存钱计划表这东西，模板是死的，人是活的。你拿个表格填上数，填得再漂亮，该花还是花。不如先老老实实记一个月账，账清楚